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【明律师法律餐D29】不幸遭遇“714高炮”网贷,应该怎么应对?

来源:网络作者:未知时间:2019-03-20

3.15晚会曝光了“714高炮”网贷的黑幕。这类网贷的贷款周期一般为7天或者14天,通过在放贷时先从本金里面扣除一部分钱作为“砍头息”以及收取高额的逾期费用的方式,从借款人身上赚取数倍于贷款本金的利息。更可怕的是,借款人在借款时,必须授权软件访问手机通讯录和验证运营商。借款人的身份证照片、手机通讯录、手机通话记录等个人信息都被网贷平台掌握,一但逾期未还款,催收公司就会向借款人及其亲属拨打各种带有恐吓性、侮辱性电话、散布经PS的借款人不雅照、甚至向借款人寄送花圈。


事实上,“砍头息”以及过高的逾期利息均没有法律依据。“砍头息”所扣除的部分不能被认定为本金,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定:预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。超过年化24%部分的逾期利息也不受法律保护,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定:出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。


民间借贷利率

此外,贷款平台可能涉嫌刑事犯罪。首先,不具备贷款资质的贷款平台开展贷款业务可能构成非法经营罪。《贷款通则》第二十一条规定:贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务,持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。而许多贷款平台并不具备相应的经营资质,已经违反法律规定,情节严重的,有可能触犯非法经营罪。其次,使用恐吓等方式要求借款人偿还明显超过法律规定部分的逾期利息,可能构成敲诈勒索罪。即使借款人在恐吓之下依旧未支付相应利息,这些不当催收行为也属于敲诈勒索未遂。最后,如果网贷平台将借款人的个人信息提供给追债公司用于催收的,可能构成侵犯个人信息罪。根据刑法第253条的规定,需要从重处罚。


带有恐吓性和侮辱性内容的催收短信

许多借款者因为法律知识的匮乏或是因为对催收的畏惧,而不敢向家人寻求帮助,走投无路之下选择继续借新的网贷以偿还旧债。然而,每一笔借款都是独立的合同,都具有相应的法律效力。以贷养贷不仅让债务像滚雪球一样越积越多,还会因为涉及更多的贷款平台日后给借款人带来更多的催收困扰。所以,切勿以贷养贷,以免让自己坠入无尽的深渊。

     如果不慎牵扯到了“714高炮”网贷,遭遇了非法催收,应该如何应对呢?

     一.遭遇非法催收,应该及时报警。为了避免警方不受理,可以在报警时一并提交贷款平台非法催收的通话记录、微信记录等证据并附上举报书。如果警方还是不愿受理,应当让警方出具《不予受理通知书》,凭《不予受理通知书》向上级公安机关、检察院等部门投诉举报控告。

     二.上“中国互联网金融举报信息平台”进行投诉。千万不要以为投诉没用,目前网贷催收已经被纳入监管范围,金融主管部门和协会都对投诉高度重视。

     三.到法院起诉,主张借款合同部分无效。砍头息、高额利息、逾期利息、违约金等这些约定都违反了法律规定,都属于合同中的无效条款。因此,记得保留好双方往来聊天记录、转账记录等关键证据,以便起诉确认这些条款无效。

张文明律师

北京市盈科(广州)律师事务所

经济职务犯罪刑事部主任、高级合伙人


北京市盈科律师事务所全球总部合伙人

广州盈科经济职务刑事部主任

河南省政府驻广州办事处首席法律顾问

广东省法学会犯罪学研究会理事

广东省律师协会刑事法律专业委员会委员

华南农业大学法学院兼职导师

广州市河南商会法律委员会常务副主任

广东省焦作商会法律委员会主任

全国党建联盟网广州天河区委智慧党建顾问

广州市天河区政府调解委员会专家委员

中国商会联盟杂志常年法律顾问



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